Los crecientes costos médicos han convertido las facturas médicas impagas en la forma más común de deuda en Estados Unidos, arrastrando hacia abajo las calificaciones crediticias de uno de cada cinco estadounidenses. Y como todos sabemos, los puntajes crediticios bajos impactan negativamente la capacidad de los estadounidenses para hacer cualquier cosa, desde iniciar un negocio hasta incluso alquilar un apartamento. La vicepresidenta Kamala Harris y la administración Biden ahora están buscando cambiar eso, y si bien una reforma completa de la industria de seguros y el complejo médico-industrial sería una solución más completa, la legislación propuesta para evitar que la deuda médica afecte puntajes crediticios de las personas es al menos un punto de partida.
La situación de la deuda médica es terrible . No se trata sólo de que la atención médica, incluso con seguro, sea a menudo prohibitivamente costosa, con deducibles, copagos y denegación de cobertura para procedimientos necesarios. Hasta 80% de TODAS las facturas médicas ¡Se calculan incorrectamente! Pero todavía se cuentan en el puntaje crediticio del paciente hasta que se les paga o se resuelve la disputa, lo que causa un daño significativo a los pacientes gravemente enfermos y a sus familias cuyos recursos ya están al límite por su enfermedad.
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“Sabemos que los puntajes crediticios determinan si una persona puede tener salud económica y riqueza. Los puntajes crediticios determinan si una persona puede comprar una casa, si puede comprar un automóvil, alquilar un departamento o ser propietario de una pequeña empresa”.
Aunque las principales agencias de crédito— Equifax, TransUnion y Experian —comenzó a omitir voluntariamente la deuda médica por la suma de 0 de los puntajes crediticios de las personas en julio de 2022, aquellos que tenían que pagar una factura mayor aún quedaban en una posición precaria, ya sea que realmente debieran el dinero o no. El legislación propuesta de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor extendería esa protección a todas las deudas médicas, independientemente de su monto, y abarcaría a todas las agencias de crédito (no solo a aquellas que han estado participando voluntariamente hasta ahora). Aunque la deuda médica existente aún se considerará durante las solicitudes de préstamos médicos, estos cambios deberían marcar una diferencia significativa para el 20% de la población que actualmente se ve obstaculizada por los efectos de la deuda médica en sus puntajes crediticios.
Por supuesto, no es sólo el altruismo el que motiva este cambio. La razón principal Esas agencias de crédito decidieron excluir voluntariamente algunas deudas médicas es la naturaleza inesperada e impredecible de la deuda médica en Estados Unidos. La deuda médica es en realidad una pobre predictor de riesgo al decidir si otorgar o no crédito a un individuo. Además, el impacto de la deuda médica en los puntajes crediticios de las personas ha permitido prácticas ilegales y predatorias de cobro de deudas, lo que ha resultado en que las personas paguen lo que la CFPB denomina “deudas cuestionables” para aliviar el daño material causado por el impacto en sus puntajes crediticios. Como dice el director de la CFPB, Rohit Chopra,
'Y si los acreedores no necesitan ver su historial de facturación médica, ¿por qué seguimos permitiendo que los cobradores de deudas utilicen informes crediticios para presionar a las personas a pagar facturas cuestionables?'
Obviamente, la industria del cobro de deudas no está contenta con esto. Scott Purcell, director ejecutivo de la empresa de cobro de deudas ACA International, advirtió sobre una “serie de consecuencias”, aún no especificadas, si esta legislación avanza. Sin embargo, según expertos en finanzas y economía, parece que las consecuencias negativas sólo se aplicarán a las agencias predatorias de cobro de deudas que rescatan los puntajes crediticios de las personas para obligarlas a pagar facturas que tal vez ni siquiera estén calculadas correctamente.
Es probable que los cambios propuestos tarden algún tiempo en convertirse en ley, y la CFPB planea emitir un fallo formal el próximo año. Sin embargo, con el respaldo de Harris, demócratas prominentes y el resto de la administración Biden, las cosas pintan bien.
(a través de CNBC, imagen destacada: Alex Wong/Getty Images)
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